讀書、工作、退休。

談到退休，對上一世代的人來說，這幾乎是人生階段非常線性的一件事。出社會後好好工作，犧牲奉獻打拼個幾十年後，在65歲左右退休，開始做自己想做的事。

隨著長壽時代來臨，三段式人生，已經是過去式。如今面對世代，有兩大特徵：

1.越活越久：

人類平均壽命正以每十年多兩歲的速度快速增加。一個世紀前剛出生的嬰兒要活到100歲的機率是1%，但人口統計學家估算，現在出生在日本或其他已開發國家的嬰兒，未來人人都有機會活到100歲以上。

2.無法一份工作做到底：

機器人與人工智慧的發展，讓就業市場變得更加難以捉摸。你可能大學時選讀熱門科系，出社會沒幾年後發現自己已經深陷夕陽產業。未來的世界，每隔幾年就得思考下職涯的下一步。工作、學習、換跑道將成為常態循環。

也就是，如果你更彈性和機靈，可以擁有豐富的第二人生，甚至第三人生。

退休？等40歲以後再來擔心就好 大錯特錯

在百歲世代，生命歲數注定越拉越長，而工作年限卻不再有保證。因此，養成規律累積資產的習慣，將是這個世代的「關鍵求生能力」。

規律累積資產的能力養成，越早開始越好，越年輕越省力。不管你是25歲、30歲或35歲，不要覺得退休應該是中年4、50歲的人才得憂煩的人生大事。你應該利用年輕的優勢，讓時間和紀律當你最好的朋友，透過時間複利魔力，輕鬆追求退休金。

準備退休金從25歲開始，每年至少存下年收入的15%

富達從大數法則推估出一個簡單的原則供參考。當你25歲開始工作時，每年僅存下稅前總收入的15%當退休準備金，然後將至少一半的退休準備金，長期投入股市投資，隨著年齡增長，可同時搭配股債基金組合，你就有較高的機會追求足夠的退休收入，去維持和退休前類似水準的理想生活。

效率前緣：每月5,000元 三檔精選基金隨你選

在投資運用上，可用「效率前緣」的概念來模擬配置，找出三檔適合定期定額的基金套餐，由於效率前緣上的每個組合擁有兩種特性，（1）期望的風險固定下，投資組合的報酬率最高；（2）期望的報酬率固定下，投資組合的風險最小。

若以目標9%的年化報酬作為理想配置，配置的內容可依景氣循環的總經氛圍、個人的財務狀況和風險承擔度來篩選。根據晨星的資料統計顯示，像是「全球」、「美元債」、「美國成長」或是「中國」、「太平洋」、「美元債」等不同組合，皆是效率前緣上的組合配置³。

在定期定額投資的原則上，你在未達財務目標為止，一定要堅持到底，千萬不要因為一時市場的震盪而出場，從圖中可看出，根據理柏的資料顯示，若以美股為例，期間為2008/8/31~2019/28/28，若期間遭逢股市亂流而頻繁中斷扣款，結果堅持到底的投資績效為106%，遠勝過中斷扣款6次的操作表現25%，兩者之間的差距高達8成以上。

讓時間當你的朋友　年紀越大儲蓄率越高

也許看到這篇文章時，你已經30歲，或35歲，甚或40歲。如果要達成67歲累積足夠維持退休前生活水準的資產，請務必提高儲蓄率，並且調整你的投資標的組合。

當然，你也可以維持比較低的儲蓄率，但這也意味著你得延長工作的時間，讓時間和工作幫你一把。累積退休資產，別擔心你的起步太晚。該擔心的是，你從未採取行動！

註3: 資料期間:2003~2018年底；S&P500、MSCI China、MSCI Asia Pacific、BOfa Merrill Lynch Index. 指數投資僅供參考，惟投資人無法直接投資指數。債券殖利率/股利率不代表基金之績效表現及基金報酬率，過往績效不保證未來結果。

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